(相关资料图)

这已经不是富国银行第一次出现这样的问题。今年3月，也曾出现存款消失的事件，富国银行证实，一些客户的直接存款不见了，但他们的账户“仍然安全” 。

来源：中国基金报、中国新闻网 、中国经济网、第一财经

刚刚存进银行的钱，却消失不见了，是一种什么样的感觉？这两日，一些美国人正在经历这样的崩溃……

美东时间8月3日，当地媒体就报道了美国居民在富国银行的存款消失不见的消息。

事情持续发酵超过24小时之后，富国银行才在其推特账户上表示，他们遇到一个技术问题，正在处理中，并呼吁受影响的客户私信他们。

富国银行一位发言人周五对媒体表示：“确实有一些客户无法看到他们账户上的存款数据。绝大多数问题已经解决，剩下的几个问题也将很快得到解决。对于给您带来的不便，我们深表歉意。”

不过，富国银行没有表示何时能解决这一问题。周五，富国银行的投资者用脚投票，盘中跳水，股价由涨转跌。

01

存款再次不翼而飞

据中国基金报，8月3日晚间开始，就有网友在推特上愤怒投诉了。

有网友表示：“8月2日存入的$4000突然不见了！Wells Fargo，你偷了钱还有脸收取我透支费用，还我血汗钱！”

最重要的是，彼时富国银行还一直不自知。网友表示，他存了一张10000多美元的政府支票，还收到了存款小票，但过了一天，显示钱根本没有到账。他回到存款的分行询问无果，致电800，他们说索赔需要 10 个工作日。

有网友的2万美元人间蒸发。

这已经不是富国银行第一次出现这样的问题。

今年3月10日，在硅谷银行爆雷之际，据NBC新闻报道一些富国银行的客户在10日早晨醒来之后，发现他们的支票账户里的存款在一夜之间“消失”了。

对此，富国银行在一份给客户的声明中说，存款消失是因为一个未知的技术问题造成的。

当天晚上，该银行再次表示，这个问题将在周六前得到解决，并将退还因该问题产生的所有费用。

声明中称：“我们一直在积极努力解决某些客户的问题，他们无法在自己的账户中看到直接存款交易。这个问题最迟将在3月11日得到解决。我们还将退还因这个问题产生的费用。我们对由此造成的任何不便表示诚挚的歉意。”

资料显示，富国银行成立于1852年，总部位于美国旧金山，至今已经有100多年的历史。从资产规模来看，与摩根大通、美国银行等一起跻身美国银行业的前六强。

02

丑闻缠身

巴菲特痛下决心清仓

据中国基金报，作为巴菲特的最爱之一，巴菲特在1989年美国银行业一片混乱之际，抄底了富国银行。自此持仓33年，中间一度成为富国银行的第一大股东。富国银行也曾是伯克希尔·哈撒韦投资组合中规模最大的股票投资。

2016年，因为虚假账户以及欺诈用户的丑闻曝光之后，巴菲特持有的信心开始动摇，于是在2017年这一年，巴菲特选择了减持。据悉，这是巴菲特持有富国银行27年以来首次大规模的减持。

据了解，当年《华尔街日报》曝光了富国银行的“交叉销售”的策略。在未经客户同意的情况下，富国银行便为客户创建了数百万欺诈性储蓄和支票账户。客户在被收取意外费用并收到意外的信用卡或借记卡或信用额度后，才注意到欺诈行为。

巴菲特曾公开批评富国银行管理层在知晓员工虚设账户的情况下未予以阻止，导致丑闻发生；以及富国银行给员工的自主权过高，以“交叉销售”多重产品以达到销售目标。

不过，在巴菲特看来，富国银行的问题似乎仅存在于员工和CEO身上。直到2019年，巴菲特在谈及富国银行时还说：“如果我需要把我所有的净值都放在一只股票上，那就是它。”

彼时丑闻消息传出后，富国银行宣布在2018年底前关闭其约6000家分支机构中的400多家，并将通过技术投资降低成本，同时减少对销售的依赖。

不过，富国银行却因为这个丑闻持续遭到审查。2022年一季度，巴菲特决定彻底清仓了富国银行，新建仓花旗银行。

同年12月21日，美国消费者金融保护局（CFPB）责令富国银行支付约37亿美元款项（约合人民币258亿元），其中17亿美元为民事罚款，20亿美元为向受影响消费者的赔偿金。

CFPB表示，富国银行非法行为导致其客户遭受数十亿美元的经济损失，数以千计的客户失去车辆和房屋。富国银行被指控向消费者非法收取汽车和按揭贷款的费用和利息，并导致他们的汽车被收回；除此以外，银行还挪用了汽车和按揭贷款的款项。

据悉，这是CFPB史上对银行开出的最大罚单。

历史的车轮再次证明巴菲特的决定是正确的。富国银行给巴菲特带来近千倍的回报，在其清仓之后，富国银行的股价也一度跌近40%。

03

美国又一银行破产倒闭

据中国新闻网，银行业是现代经济的核心与血脉，也被视为经济运行的“晴雨表”。今年以来，美国经济的这个“晴雨表”正引发全球担忧。

当地时间5月1日，美国加利福尼亚州金融保护和创新局宣布关闭第一共和银行，由银行业监管机构美国联邦储蓄保险公司（FDIC）接管。当日，联邦储蓄保险公司与摩根大通签订相关协议，由后者收购第一共和银行的所有存款和绝大部分资产。

第一共和银行是继硅谷银行、签名银行之后，两个月来因资金链断裂而被关闭、接管的第三家美国区域性银行。

“雷曼时刻”重演？大萧条的前奏？持续发酵的美国银行业危机，令全球资本市场加深山雨欲来的恐慌感。尽管美国方面坚称爆雷只是孤立事件，但是，当“黑天鹅”成群结队出现，孤立事件背后潜藏着系统性风险隐患。

据中国经济网，当地时间7月28日，哈特兰三州银行（Heartland Tri-State Bank）被美国堪萨斯州银行专员办公室勒令关闭。随后，由联邦存款保险公司(FDIC)接管。

美国心脏地带三州银行（Heartland Tri-State Bank）因资不抵债被其所在州的州监管当局勒令关闭，成为美国今年第5间倒闭的银行。根据FDIC发表的声明，堪萨斯州锡拉丘兹市全国协会梦想第一银行（Dream First Bank）承担了哈特兰三州银行所有的存款账户和几乎所有的资产。哈特兰三州银行的4家分行于7月31日在正常营业时间内重新营业，成为全国协会梦想第一银行的分行。

FDIC的声明显示，截至2023年3月31日，哈特兰三州银行的总资产约为1.39亿美元，总存款约为1.3亿美元。FDIC估计，存款保险基金(DIF)的花费将达到5420万美元。与其他选择相比，由全国协会梦想第一银行收购是DIF成本最低的解决方案。

DIF是美国国会于1933年创建的保险基金，由联邦存款保险公司管理，旨在保护美国各银行的存款。

据报道，美国不少银行和硅谷银行一样持有大量未受保存款。当前经济环境下，如有半数储户决定提取其未受保存款，据估算全美将有186家银行可能因遭遇挤兑而资不抵债，像硅谷银行那样“垮掉”。

04

美国银行业动荡会否卷土重来？

据第一财经，有分析人士表示，第一共和银行倒闭之后，美国银行系统面临的挑战不降反增。一方面，引致此前一轮流动性危机的美债长短期利率严重倒挂持续至今，意味着银行资产负债表继续承压：一边是负债端存款成本居高不下，另一边是资产端资产净值仍折损严重。以美国2年期和10年期国债收益率之间利差为例，此前有所收窄的利差倒挂在此期间再度加深，并一度触及3月创下的数十年来最高水平，而且目前仍处于这一水平附近。

尽管美联储在硅谷银行破产后迅速推出了银行定期融资计划（BTFP）这一紧急融资工具，但这无法从根本上解决中小银行资产端浮亏，负债端不稳定的问题，难以彻底消除储户对中小银行的担忧。一旦美联储借款额度用尽，仍不能满足提款需求，银行最终还将会走向破产。

根据美联储的最新数据，截至7月26日当周，BTFP的融资贷款从一周前的1029亿美元升至1051亿美元，创下自该融资计划推出以来的新高。雪上加霜的是，在企稳回升一段时间后，近期美国银行业存款再度呈现下降趋势。美联储公布的经季节调整的数据显示，截至7月22日当周，商业银行存款骤减787亿美元，是自硅谷银行倒闭后的一周以来的最大存款外逃。

另一方面，5月美国财政部现金储备因美国两党围绕债务上限问题“极限拉扯”接近耗尽。随着美国政府重建一般账户（Treasury General Account，TGA），国债发行或逐渐放量，其将吸纳市场资金，对银行业系统流动性造成收紧。

市场人士表示，货币市场共同基金被视为新发债券最为理想的承接者，不过，由于货币市场基金已经从美联储的隔夜逆回购协议工具（RRP）中获得了丰厚的无风险回报，短期国库券对这类基金的吸引力可能有限。

摩根大通策略师尼古拉·帕尼吉尔佐格鲁此前对第一财经记者表示：“我们仍然认为，TGA重建的大部分，将以牺牲准备金而不是RRP为代价，这意味着TGA重建会增加通过QT（量化紧缩）自然发生的流动性流失……即使在TGA重建完全来自RRP而不是准备金的极端情况下，美国的广泛流动性仍将收缩4%以上。”

而就在心脏地带三州银行倒闭的前一天，美国银行监管部门公布了所谓的《巴塞尔协议III》“终局”规则的草案，包括收紧对资产规模在1000亿美元以上的银行的资本金要求等。若新规最终敲定，这些银行将在过渡期内满足协议的资本充足率要求，这或令原本不属于严格监管行列的区域性银行受到更严格监管。

“对资产超过1000亿美元的银行提高监管资本要求的提议，从长远来看对信贷有利。”穆迪投资者服务公司金融机构董事总经理阿尔索夫(Ana Arsov)表示，“然而，这些银行可能会承担更高的短期成本来实现这些要求，并需要时间过渡到更高的资本水平。考虑到银行融资成本上升、债券收益率曲线倒挂和未来几个季度资产质量可能恶化等不利因素，以‘有机’方式筹集资金可能更具挑战性。”

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