焦点简讯:“连心贷”重出江湖?银行称未收到通知 法律风险知多少?
发布日期: 2023-02-24 13:57:34 来源: 扬子晚报

“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新,但利弊皆有,作为购房人,还是要慎重选择,充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大风险问题。


【资料图】

2月22日,农行雄县支行推出“连心贷”的消息再度引发市场热议。有消息称,该业务可将未婚男女朋友作为房贷的共同借款人。

新京报贝壳财经记者随即致电雄安地区多家农行网点求证。多家支行网点工作人员均向记者表示,目前暂未收到“连心贷”相关通知,也并未看到具体细则。

据新京报贝壳财经记者了解,“连心贷”并非“新玩法”,早在2014前就曾出现。但因其总体业务量较小,并未被市场关注到。

多位受访的业内人士指出,近期如“连心贷”“接力贷”“合力贷”等房贷形式层出不穷,与当前房地产市场还未完全复苏有关。不过,对于这些新出炉的房贷形式,业内褒贬不一。

对于“连心贷”的风险问题,律师分析认为,“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新,但利弊皆有,作为购房人,还是要慎重选择,充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大风险问题。

雄安新区农行推“连心贷”?该地区农行多网点回应:未接到通知

“目前并未收到关于 ‘连心贷’的相关通知。”2月22日,雄安地区农业银行某支行网点工作人员告诉新京报贝壳财经记者,并未听说过该业务。

另一家农行网点工作人员亦对新京报贝壳财经记者表示,自己并没有听说过这项贷款,还需要向上级银行求证。

实际上,“连心贷”并非银行房贷“新玩法”。新京报贝壳财经记者了解到,早在2014年农行就曾推出过“连心贷”业务。根据农行此前刊登的文章《个人住房贷款 “贷”出品质生活》显示,“连心贷”的房贷产品可以加强贷款人的还款能力。

上述文章指出,该业务是未婚的男女朋友可以作为共有权人一起申请贷款,并一起作为新房的所有权人。这样的贷款产品,也可以让双方的权利和义务更加平等明晰,少了不少还款方面的压力。客观上,也能减少不少日后可能产生的矛盾。

“连心贷”男女朋友为共同借款人引关注 业内褒贬不一

“连心贷”之所以再度引发市场关注,在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来,主要是由于其共同借款人的关系存在不确定性。通常房贷的共同借款人主要是夫妻,但是未婚男女朋友作为共同还款人,很容易引起市场顾虑。

在严跃进看来,从出发点来说,“连心贷”的目的是增强购房者的贷款额度。因此如果银行确实推出了这项业务,市场亦无须苛责,这说明各地银行主动对接市场,主动针对目前房贷中存在的问题进行了信贷产品的翻新,是目前房地产市场复苏中的金融机构的主动作为。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱认为,从市场的角度看,商业银行目前贷款额度充足,无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松,加大对房地产市场交易的支持,有利于促进房地产市场平稳发展,产品多样化的做法值得肯定。

不过,中原地产首席经济分析师张大伟认为,银行这种信贷形式做法“噱头”大于实际意义,对拉动楼市消费用处不大。

从此前存在的“连心贷”申请条件来看,申请房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方,所购住房应归属双方共有,既可由男女双方作为共同借款人申请贷款,也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的,另一方应作为连带责任保证人,在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

张大伟指出,“连心贷”虽然此前在全国各地都普遍存在,但并未引发市场关注,主要是这项业务的实际需求不足。尤其是在限购限贷后,很少有购房者在婚前将双方首套房资格全部用完。

房贷花样迭出 借款人法律风险值得注意

当前,楼市复苏仍有待持续发力,“接力贷”“百岁贷”“合力贷”“连心贷”等各类房贷近期不断登上热搜,其潜在的风险亦备受市场关注。

以“连心贷”为例,严跃进亦表示,对于此类房贷方面的工作,要关注到近期一些市场的热点和网友的反馈。一些贷款的尺度过大,也和传统对于房贷方面的认识偏差有关,所以很容易引起关注。尤其是未婚男女朋友作为共同还款人,若是对象分手或情感有问题,此类还款方面是有风险的。关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件,最终可能使贷款出现违约。

王小嫱表示,从信贷产品本身风险角度看,“连心贷”的还款主体是男女朋友,由于男女朋友更多的是情感关系,并没有法律关系,若后续出现情感纠纷,出现贷款违约的概率较大。

“对于贷款者自身而言,若后续出现情感纠纷,难以划分各自义务,也会给自身带来更多的麻烦 。” 王小嫱建议,男女朋友应谨慎使用连心贷进行贷款。

此外,招联首席研究员向新京报贝壳财经记者表示,对于银行而言,由于房屋作为抵押物,因此相关信贷对于银行体系的风险相对可控。但“连心贷”这种房贷形式可能引发共同借款人之间的法律风险,值得注意。

北京金诉律师事务所主任王玉臣表示,首先,“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新,主要是针对未婚的男女朋友群体,由尚未成为夫妻的男女朋友作为共同还款人。这种做法无疑是为了推动购房消费,进一步刺激楼市交易。从积极的一面来看,确实可能会增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。但是,这种做法利弊皆有,作为购房人,还是要慎重选择。其次,购房不是小事,不少老百姓买房甚至可能需要掏空六个钱包。这就需要在购房的时候,充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大问题。男女朋友关系并非是一种法律关系,没有结婚证这个红本的保护,随时可能会面临分手的风险,未来的还贷和产权归属都会有很多的麻烦和风险。

新京报贝壳财经记者 王雨晨

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