最近一些市民反映，办理提前还房贷，不能直接通过手机APP了，要到网点申请，申请通过后等待扣款的时间也不短。有网友表示排队长达近半年。实际情况怎样？原因是什么？提前还贷到底划不“划算”？何时还最“划算”？扬子晚报/紫牛新闻记者调查采访还贷人、银行和专家。

排队要多久？

1月底申请，4月、5月才扣款

(相关资料图)

南京市民孙先生2022年初把原有住房卖出，几个月后买了新房。6月，他重新办了房贷。“因为是卖后再买，所以申请到了首套房利率，LPR下浮20个基点，贷款利率4.25%，2023年初调整为4.1%。”这相较于他2010年办上一套房贷时5.94%打85折后5.049%的利率，已经低很多，但出于种种原因，他还是想提前还一部分。

1月29日，春节假期刚过，他就联系了客户经理，被告知要到网点办理，而且4月初才能扣款。“去年咨询时，还说不会超过1个月呢。”孙先生说。客户经理也很无奈，解释说年底年初办提前还贷的特别多。

而在另一家银行，有还贷人也是1月底提申请，银行表示要5月份才能扣款。

2月9日，扬子晚报/紫牛新闻记者致电多家银行客服了解到，提前还房贷需要提前申请。有银行表示，线上无法办，客户要联系贷款经办行或客户经理，前往线下网点申请。也有银行表示，可以在线上提交申请，但审批时效需要22个工作日。还有银行表示，至少需要提前30天书面申请，具体与贷款行专员沟通。

提交申请后，客户还需要继续排队等待。据网友分享，排队时间基本都在1个月以上，3-4个月是正常时间，最慢的要排队将近半年。

为啥“扎堆”还？

存量房贷利率高；缺投资渠道

孙先生表示，若是以前，他也不急着还。但一方面，他刚领了年终奖，没有好的投资渠道。另一方面，2022年买的短期理财产品都表现不佳，继续持有不如部分提前还贷。

扬子晚报/紫牛新闻记者还采访了一些正在办理或有意愿办理的市民。他们表示，原因是存量房贷利率高、缺少投资渠道。纪先生的房贷是2019年办的，利率是5.23%。陆女士也是前几年办的，现在利率也是5%多。这相较今年最新的4.1%高不少。

星图金融研究院研究员黄大智分析：“对于还款人而言，有没有足够的资金与资金未来的用途，是影响房贷还款人决策最重要的两个因素。其一，一些迫切要求还贷的还款人是上班的中产收入者，最近恰好获得了一笔年终奖。其二，很多人过去不选择提前还贷，是因为节省下来的资金能够取得更高的收益，而如今能够比肩存量房贷利率水平的理财产品在市场中少之又少。” 此外，从众心理及对未来防御性的心理预期可能是导致提前还贷的另一重要因素。

银行为何“推三阻四”，对提前还贷的申请办理不“爽快”？黄大智表示，放贷质量直接影响银行的资产质量，对银行来说，房贷利率高、期限长、风险低，可以说是一项长期稳定生息的优质资产。如果提前还款的人多、额度大，对银行的利息收入会产生很大影响。

怎样才“划算”？

别盲目跟风，综合自身情况考虑

对个人而言，如何衡量提前还贷的得与失，如何计算“划算”与否？黄大智提醒，“首先，盲目跟风扎堆提前还贷不可取，有的人通过违规套取消费贷或经营贷来还款更是风险很大。其次，准备用于提前还贷的资金，如果用于其它用途，如银行大额存单、稳健的高端理财等，若能产生比房贷利率更高的收益率，应该选择将这些钱用于投资，而非提前还贷。”因此综合来看，提前还款要根据购房者自身需求来把握，综合权衡好自己的投资能力、家庭的可用资金情况、以及自己的心理情况，来确定提前还贷与否。

一家银行客户经理表示，提前还贷分两种情况，一种是全部提前还贷，即购房者将剩余房贷一次性还清。另一种是部分提前还贷，也有两种选择：缩短贷款年限，保持月供金额不变；或者降低月还款额，还款期限不变。选择哪种要综合自身情况考虑。

实习生 彭奥香

扬子晚报/紫牛新闻记者 王灿  马燕

校对 王菲