“体检查出结节，想买重疾险，要么直接被拒保，要么被除外承保或者加费承保。”这是许多亚健康人群在投保重疾险时共同面临的窘境。在保险行业，亚健康人群与患病人群一般被称为“次标体”。不同于健康的“标准体”，“次标体”发生疾病的概率更高，投保门槛也更高，保险保障还可能被“打折”。不过，记者注意到，2022年底，险企冲刺2023年“开门红”期间，老牌外资险企友邦人寿推出了明确针对带病“次标体”的重疾险，有“三高”、“结节”问题的人群也有机会正常参保了。

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【保险新品】

“次标体”享受“标准体”保障

带病人群也有机会正常参保

生活在江苏南京的李女士（化名），就是一位传统意义上的“次标体”。2020年，将近40岁的她在公司体检中被查出肺结节和甲状腺结节，虽然医生表示无需手术、定期复查即可，但潜藏的风险依旧让她难以安心。想买份保险多个保障，可多方了解后李女士打起了退堂鼓。

“像我这种情况，很多重疾险都有‘除外’的条件，最想保障肺部和甲状腺，却偏偏不能保。” 2022年12月上旬，经朋友介绍，她投保了一款友邦新款重疾险产品，50万保额，每年交费一万多元，不仅不需要体检，而且肺部、甲状腺等部位都能像“标准体”一样正常保障。

“次标体”也能参照“标准体”来投保重疾险吗？为了搞清楚这一问题，记者查找了友邦人寿的官方网站。在醒目位置，这款“如意悠享系列重大疾病保险”写明了“无除外承保”。想要投保这款产品，仅需要回答三条简单的健康告知问题，不需要任何体检，符合条件就可投保。且合同一旦生效，将完全承保、保至终身。

按照介绍，假如查出甲状腺结节后投保“如意悠享”，符合三条健康告知要求，在满足承保条件的前提下，甲状腺结节不会被除外，可标准体承保。如果在等待期后被保险人首次确诊Ⅰ期甲状腺癌，符合该产品的轻度疾病理赔要求。几年后，若被保险人被首次确诊为肺浸润癌，也符合重度疾病理赔要求，会被给付重度疾病保险金。高血压、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等人群，都被包括在这款产品的承保范围内。

【业内声音】

高赔付率加之道德风险

“次标体”投保限制因素多

当前的保险市场上，“次标体”想要购买重疾险，承保方式要视被保险人身体状况具体分析。业内也曾有过尝试，部分人群有一定概率能享受正常的保障待遇，但长期以来，仍旧缺乏真正具有针对性的产品面市。

国内一家大型股份制保险公司的个险部人士介绍，“对于‘次标体’，我们有专业的核保流程。有过慢性病或者以前生过病做过手术的，也可以投保，但不能百分百保证承保。如果身体状况不好或康复出院时间短，可能会加费承保、延迟承保；如果某一个部位有病变且发病率比较高，会对这个部位不理赔，也就是除外承保；最坏的结果是确确实实投保不了，只能拒保。”

这并不是个例。一家全国性寿险公司的客服理赔部资深人士也表示，“有既往病史的消费者投保时，需要如实告知，保险公司会根据医院诊断结果，判断风险程度是否在可接受的范围。最终有承保也有拒保，也可能约定除外责任或者保险加费。一般情况下，重疾险承保的限制性因素较多，终身寿险则较为宽松。”

整体来看，保险行业的态度依旧相对谨慎。“究其原因，最重要的便是风险。实际上，行业内各家保险公司的态度基本一致，虽然要维护客户的权益，但企业的风险管控也十分重要。高赔付率是一方面，‘次标体’投保可能带来的逆向选择等道德风险，也是保险公司的顾虑之一。”上述人士说道。

【行业展望】

“偏正向的创新”已出现

服务“次标体”是未来趋势

从0到1的道路并不好走。而现在，友邦的“次标体”重疾险产品出现，带病人群保险保障产品出现突破，又是为何？

在一位有着多年保险研究经验的国内学院派专家看来，这是因为保险行业在风险管理精细化上的进步，是一项偏正向的创新。“如今随着大数据应用等能力的提升，对于风险样本的分类也能更精准。以甲状腺结节为例，保险公司可能分析得出，它恶化为癌症且需要理赔的概率，能在风险可控范围之内。”同时，专家认为，这也是行业扩大保源、开拓新市场的必要条件。“如果把身体缺乏健康的‘次标体’排除在外，投保人样本自然就少了。而真正需要保障且有保险意识的人，往往是带病的人。”他说道。

保险公司的考虑也确实与此有关。“数据显示，目前中国带病体人口达4亿，医疗支出占比达50%-55%，但这个群体商保保费占比仅6%，这无疑是一个巨大的市场。而要想打动客户，真正成为陪伴客户一生的‘健康与财富管理伙伴’，必须要有充满诚意的产品和服务，这也是我们推出‘如意悠享’的原因所在。”友邦人寿保险有限公司江苏分公司相关人士直言。

秉持“以客户驱动的业务革新”策略，友邦人寿此次推出的“如意悠享”系列重大疾病保险，既是友邦人寿再次引领重疾市场突破的重要一步，也是为支持更多中国客户实现健康保障心愿的诚意之举。凭借周全保障、健告简洁、投保宽松、资源护航四大特点，“如意悠享”让次标群体拥有获得终身重疾保障的机会，帮助其更安心、从容地应对未来可能的健康风险和挑战。

那么，专门针对“次标体”的重疾险面世后，行业态度会如何？

南京审计大学保险系副教授唐汇龙认为，“保险公司的新产品推出后，短期内是无法监测市场反响的，至少需要等到第一批被保险人的等待期过后，具体观察市场的实际执行情况。至于其他保险公司会不会有类似跟进，还要看产品的后续具体表现，以及公司的实力和风控能力。”

业内对于“次标体”投保摩拳擦掌，但也还在观望中。“为‘次标体’提供服务是未来趋势，我们暂未推出产品是由于目前缺乏相应的‘次标体’出险率数据支持，如果有再保公司的风险评估及再保分出支持，可以考虑跟进。”一家全国排名中上的寿险公司业务部人士表示。

校对 王菲