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如今，信用卡办理除了线下申请之外，线上申卡的渠道也越来越多。线上渠道除了银行官网、平台外，还有不少线上第三方机构为银行导流在线办理信用卡。

“信用卡网上申请平台”、“关于信用卡，为您推荐优质结果”、“在线比较各大银行信用卡”…在线搜索与信用卡相关的信息，排在前面的网页一般多为信用卡办理平台。

这些平台有的直接列出“热门信用卡”排行榜供申请者选择，有的则通过各类测试向需求不同的申请者推荐不同类型的卡片。近日，《证券日报》记者在微信钱包的信用卡还款页面发现，“免费测试，发现最适合你的信用卡”的测试方法和测试结果都有些“莫名其妙”。

大数据测试成谜

通过微信钱包测试“最匹配的信用卡”，测试方法非常简单。进入“测一测”页面，有一个银行卡形状的长方形，长方形的中央有一个类似指纹的图案，指纹下方写着“长按卡片进行测试”。同时，在测试页面上写着“与你最match的信用卡，结合智能大数据，为你推荐最匹配信用卡”。

《证券日报》记者按照操作方法进行了测试，第一次测试结果为某股份制银行的黑金奢华版信用卡，第二次测试的结果变为另一家股份制银行的金卡，第三次测试的结果与第一次相同。三次测试之间记者并没有更改过任何个人信息。

本报记者邀请周围朋友进行了这个测试，收到了52份反馈，反馈的测试结果包含7家银行的17种卡片。值得一提的是，这52张卡片中，有25张来自同一家股份制银行。

针对这个结果，《证券日报》记者拨打了微信的官方客服，客服人员解释道：“测试最匹配的信用卡是按照用户填写的信息进行分析得出的结论，具体如何分析由后台决定，人工不太了解。”

当本报记者表示自己并没有填写任何资料，只是长按了指纹图案时，客服人员又回答道：“这是后台随机推送的，您可以多次测试，会有不同的卡片出现。”

《证券日报》记者还咨询了各类卡片的推送频率、合作银行有哪些、下卡率以及获批额度等问题，客服人员表示：“这些都是我们的合作银行，至于各类卡片的推送频率等都由后台随机选择，人工没办法更改。如果倾向某家银行的信用卡，可以选择多次测试获取。通过这个渠道申请信用卡我们不保证额度，只是比较方便。”

本报记者询问该测试标榜的“结合智能大数据推荐最匹配的信用卡”是提取了哪些用户数据，用户信息并没有改变而测试结果改变的原因是什么时，上述客服人员则表示：“不太清楚，只知道这些是我们的合作银行。”

多位用户质疑“最匹配”结果

《证券日报》记者除了收到了测试的卡片信息，还收到了不少质疑的声音。

有微信用户表示：“这个测试难道是指纹测试吗?那个指纹图案是什么意思?”

还有用户表示：“所谓的大数据是我的指纹吗?通过我的指纹就能知道最适合我的信用卡，这技术也太高端了吧?”

除了对“指纹图案”的疑惑，有部分用户质疑：“结合智能大数据是哪些数据呢?并没有填写个人资料的选项。”

还有部分用户提出：“即便真的是结合大数据，但是测试过程中没有任何显示读取我资料的协议，没有经过我的授权，这样合规吗?”

还有用户表示：“我测试3天出现了三种不同的卡片，不知道测试依据是什么?”

另有部分用户对于多次测试显示不同的卡片表达了不满。“既然测试的名字是‘为你推荐最匹配的信用卡’，测试结果是不是应该和测试的名字‘匹配’一下?”

近半数结果指向同一家银行

值得注意的是，有多个用户向《证券日报》记者反馈，自己做完测试也邀请了其他朋友进行了测试，测试结果显示大多数的卡片都指向了一家股份制银行，感觉这项测试其实是在给该银行做广告。这一结果与本报记者的调查基本一致，在记者收到的反馈中有超过48%的卡片也是来自该股份制银行。

据该股份制银行2017年中报显示，截至去年6月末，信用卡累计发卡3462.74万张，同比增长54.62%。信用卡透支余额3789.42亿元，较上年末增长42.04%。报告期内，信用卡交易额5035.17亿元，同比增长77.26%;信用卡业务总收入218.65亿元，同比增长94.05%。

在该银行官网的媒体关注部分有报道显示，截至2018年3月4日，该银行在短短63天的时间里，其信用卡2018年营业收入突破100亿元。这两个月的业绩，已经接近该行信用卡在2016年上半年的表现。

除了丰富多样的信用卡产品和服务外，该银行信用卡业务的快速增长和广告投入的加大应该密不可分。

第三方导流五花八门

如今，越来越多的银行选择了线上第三方机构为银行导流，在发卡业务上拓展线上渠道引流办卡。网上获客，省去了业务员线下推卡的人工成本，相对来说成本也更低。

在很多用户众多的金融平台都在信用卡版块的醒目位置显示“本周热门卡”、“热门主题卡”、“热申排行榜”等信用卡列表。《证券日报》记者浏览多家网站发现，在同一时期，不同第三方平台推荐的热门信用卡卡种有超过一半是重叠的，同时热申银行的排行榜相似率则更高。显然与银行不同时期的推广力度有关。

同时，各银行和其他公司的“联名信用卡”也越来越丰富。例如，与保险公司合作的“银保信用卡”，将“开卡送保险、刷卡送保险、持卡人自购保险优惠”等方式与保险挂钩，以获取保险市场客户;以及与各类购物平台、航空公司、视频网站合作的“联名卡”也越来越多。信用卡的推广方式也越来越丰富。